21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道見習(xí)記者 周頔 上海報(bào)道

當(dāng)前，中國養(yǎng)老保障似乎走到了改革的“十字路口”。在養(yǎng)老保障體系的三支柱中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨資金缺口和保值增值的壓力；企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋范圍和資金規(guī)模仍顯不足；個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際參與度和資產(chǎn)規(guī)模同樣有待提升。

9月7日，在以“應(yīng)對(duì)變化的世界”為主題的第六屆外灘金融峰會(huì)上，多位專家學(xué)者就當(dāng)前我國養(yǎng)老體系所面臨的困難挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，并就養(yǎng)老金統(tǒng)籌、養(yǎng)老金融發(fā)展等領(lǐng)域提出了建議。

外灘圓桌“養(yǎng)老金融：如何滿足銀發(fā)經(jīng)濟(jì)下的多元化需求？”   周頔/攝

我國延遲退休“漸進(jìn)式”將更明顯

談及中國社會(huì)的老齡化問題，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為“速度快”與“差距大”是主要特點(diǎn)。他指出，我國人口的平均壽命在不斷延長，老年人口的比例也在不斷增加，社會(huì)老齡化速度在全球范圍內(nèi)都是非?？斓摹?/p>

我國現(xiàn)行的法定退休年齡是男性60周歲、女工人50周歲、女干部55周歲，男女平均約為55歲。而隨著人均預(yù)期壽命提升，全球主要發(fā)達(dá)國家大多是65歲退休，日本等國家正在向67歲過渡，目前我國的退休年齡與他們相比有十年差距。

黨的二十屆三中全會(huì)提出，按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡改革。對(duì)此，鄭秉文著重強(qiáng)調(diào)了“自愿、彈性原則”和“漸進(jìn)式”。他介紹道，很多國家有自愿、彈性退休制度，比如美國法定退休年齡為65歲，但勞動(dòng)者可以選擇提前2年退休，即在63歲可以退休，不過退休金相比65歲退休要低一些。此外，鄭秉文表示，“漸進(jìn)式”退休提出已有多年，根據(jù)目前我國生育、托育、養(yǎng)育的家庭負(fù)擔(dān)、家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，“漸進(jìn)式”將會(huì)更加明顯，這也充分體現(xiàn)了中央在制定這項(xiàng)政策的時(shí)候充分考慮到了實(shí)際需求與實(shí)際情況。

延遲退休是否會(huì)影響就業(yè)？鄭秉文給出的答案是沒有影響。他從公共部門與私營部門兩個(gè)方面進(jìn)行了分析。首先中央機(jī)關(guān)及其直屬機(jī)構(gòu)2024年度招錄人數(shù)不足4萬人，而2024屆全國普通高校畢業(yè)生規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)1179萬人，能夠進(jìn)入“編制”的比例為千分之三，因此漸進(jìn)式延遲退休對(duì)公共部門就業(yè)的影響很小。而如果說延遲退休對(duì)公共部門就業(yè)影響是“低相關(guān)”，而對(duì)于私營部門就業(yè)的影響則是“不相關(guān)”。退休年齡與失業(yè)率沒有相關(guān)性，最終影響就業(yè)的核心是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，即使降低退休年齡，失業(yè)率也還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

要提升養(yǎng)老二三支柱占比

當(dāng)前人口老齡化已經(jīng)成為世界性問題，隨著人口壽命持續(xù)增長，全球各國的養(yǎng)老金支出都面臨了很大壓力。為應(yīng)對(duì)這一壓力，需要完善養(yǎng)老金籌集制度，提高養(yǎng)老金籌集水平。

近年來很多國家在養(yǎng)老金籌集制度設(shè)計(jì)上呈現(xiàn)出比較明顯的變化趨勢，全國社會(huì)保障基金理事會(huì)副理事長金犖介紹了相關(guān)的國際經(jīng)驗(yàn)：

一方面是單支柱向多支柱轉(zhuǎn)變，特別是提高第二支柱和第三支柱占比。各國在養(yǎng)老金制度發(fā)展初期都主要依靠第一支柱為退休者提供養(yǎng)老保障，但在養(yǎng)老金持續(xù)承壓的背景下，各國都在鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建企業(yè)年金、職業(yè)年金，鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，從而擴(kuò)大第二支柱、第三支柱比例，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老體系。

全球養(yǎng)老金規(guī)模最大的七個(gè)國家中，除了日本外，其他國家的二三支柱占比都非常高，以美國、加拿大、英國為例，其二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的比例分別是92%、87%和97%；OECD國家二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的整體比例約為89%，而中國目前二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的比例約為41.7%，這說明我國發(fā)展養(yǎng)老二三支柱還有很大空間。

另一方面是養(yǎng)老金由待遇確定型（Defined Benefit）向繳費(fèi)確定型（Defined Contribution）轉(zhuǎn)變。待遇確定型模式會(huì)事先明確或基本明確職工未來的待遇水平。待遇水平高低一般直接與工資水平、職務(wù)高低、貢獻(xiàn)大小和工齡長短相關(guān)，繳費(fèi)多少由待遇水平?jīng)Q定，和社保資金增值程度沒有關(guān)系。而繳費(fèi)確定型實(shí)行個(gè)人賬戶管理，待遇水平與個(gè)人賬戶積累額直接聯(lián)系，由市場化運(yùn)作情況決定。

當(dāng)前，越來越多的國家養(yǎng)老金制度正由待遇確定型向繳費(fèi)確定型轉(zhuǎn)變，以養(yǎng)老金七強(qiáng)國家為例，上世紀(jì)90年代以來，繳費(fèi)確定型占比已從37%上升至58%，特別是像美國、英國、加拿大等國，繳費(fèi)確定型養(yǎng)老計(jì)劃占比呈現(xiàn)非常明顯的上升趨勢。而我國目前繳費(fèi)確定型養(yǎng)老計(jì)劃的占比與上述國家水平還有較大差距。

“養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)要考察很多因素，比如覆蓋率、性別平等、福利充足性、管理效率和成本，特別是財(cái)務(wù)可持續(xù)性、人口平衡等，沒有‘最佳模式’，應(yīng)該綜合考慮各個(gè)國家不同的情況，每個(gè)國家也應(yīng)該做動(dòng)態(tài)變化的調(diào)整，目的還是應(yīng)對(duì)好人口老齡化的挑戰(zhàn)?！苯馉畏Q。

商業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型提供養(yǎng)老服務(wù)金融

去年召開的中央金融工作會(huì)議明確指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，其中，養(yǎng)老金融包括了養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老服務(wù)金融三大板塊。

中國人民銀行原行長助理張曉慧表示，當(dāng)前我國社會(huì)正進(jìn)入深度老齡化，很多老年人長壽但認(rèn)知能力和行動(dòng)能力有所下降，與此同時(shí)很多老人身邊并沒有子女，沒人能幫助他們管理賬務(wù)，進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。而老年人自身的金融素養(yǎng)不足，會(huì)增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)老年群體的新特點(diǎn)和新需求，張曉慧認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)必須從“以人為本”出發(fā)進(jìn)行金融服務(wù)方面的供給側(cè)改革，來幫助老年群體獲得“一攬子”的金融服務(wù)。

張曉慧指出，目前來看，養(yǎng)老金融中最大的短板當(dāng)屬養(yǎng)老服務(wù)金融，社會(huì)關(guān)注度不夠，服務(wù)也需要大力改進(jìn)。

她表示，隨著信息科技特別是金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間正在不斷被壓縮，可考慮將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型提供養(yǎng)老金融服務(wù)，商業(yè)銀行是提供養(yǎng)老服務(wù)金融很好的載體，比如可以針對(duì)失能老人提供數(shù)字賬戶、聯(lián)名賬戶等金融服務(wù)，老年用戶離世后可以提供財(cái)產(chǎn)繼承等金融服務(wù)。

“目前來看，養(yǎng)老金融服務(wù)供給的針對(duì)性、時(shí)效性、有效性顯然是非常不足的，供需的匹配度并不能令人滿意。所以，在這些方面銀行還是需要做更大的改進(jìn)，來滿足大家對(duì)養(yǎng)老服務(wù)金融的進(jìn)一步需求?！睆垥曰鄯Q。